Verjetno ni osebe, ki še nikoli ni slišala za dodatno pokojninsko zavarovanje. Gre za pojem, ki otrokom in mladostnikom še ne pomeni kaj dosti. Pa tudi mladim zaposlenim se odhod v pokoj zdi še tako daleč, toliko let v prihodnosti, da se jim s tem zdaj, ko je pravi čas, ne zdi smiselno ukvarjati. Šele ko smo nekaj let zaposleni in vidimo, kakšno je dejansko stanje politike, plačnega sistema in upravljanja z denarjem, nam postane jasno, da bo tudi na tem področju treba nekaj ukreniti. Ko pridemo do tega trenutka, se šele dejansko začnemo zanimati, kaj to sploh pomeni za nas.
Dodatno pokojninsko zavarovanje je smiselna investicija za vsakega posameznika
To je varčevanje, ki bo poskrbelo za našo finančno varnost v času po upokojitvi. Žal ne moremo pričakovati, da bo naš povprečni mesečni zaslužek v službi že garancija za povprečno pokojnino. Daleč od tega. Na podlagi veljavne zakonodaje v letu 2019 znaša odmerjen odstotek za 40 let pokojninske dobe za moške 57,25 odstotka in za ženske 63,5 odstotka. In kaj ti odstotki konkretno pomenijo? Gre za odstotek povprečne plače za polno delovno dobo, ki trenutno znaša 1.714,49 EUR bruto (1.108,10 EUR neto). Torej bi upokojenka Mateja imela po trenutno veljavni zakonodaji 647 EUR, Jože pa 583 EUR pokojnine.
Še enkrat naj poudarimo, da izračunan primer velja za povprečno mesečno plačo v Sloveniji. A kot vemo marsikdo zasluži tudi nekaj sto evrov manj. V takšnem primeru bo tudi pokojnina neprimerno manjša. Si sploh predstavljate, kako je živeti s skoraj prepolovljenim dohodkom? Treba je upoštevati tudi dejstvo, da upokojenci niso več deležni nadomestil, ki jih poleg plače prejemajo za prevoz in delo.
Kaj je pokojninska vrzel
Še vedno mislite, da imajo ljudje v pokoju dovolj denarja? Da ga boste imeli tudi sami dovolj, ko boste prišli do zasluženega pokoja? Čeprav marsikdo izmed nas meni, da upokojenci ne potrebujejo tako visokih dohodkov, se je potrebno zavedati da se naši stroški po upokojitvi navadno ne znižajo. Pravzaprav je manjša samo poraba financ v zvezi s stroški prevoza na delo in prehrane med službenim časom. Vse ostane praktično enako, le dohodek je veliko nižji. Izračuni pravijo, da bi v pokojninski dobi za ohranitev enakega standarda potrebovali vsaj še 70 odstotkov dohodka, kakršen je bil prejšnji. Sami moramo torej poskrbeti za (vsaj) preostalih 7-12 odstotkov primanjkljaja.
Prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje je torej precej nezanemarljiva stvar, o kateri bi morali začeti razmišljati že danes. Sicer gre za čas, ki se nam zdi še nekje daleč stran, a eno dejstvo pa ni tako daleč, pravzaprav imamo od njega koristi takoj, ko začnemo koristiti dodatno pokojninsko zavarovanje. Ne, ne mislimo na to, da boste lahko že sedaj brezskrbni ob misli na starostno obdobje ali na to, da sami skrbite za svojo finančno varnost.
Vedeti morate, da prej kot začnete varčevati za svojo pokojnino, več boste lahko privarčevali. Če bi začeli šele kasneje, npr. po štiridesetem letu, bi morali vplačevati neprimerno višjo mesečno premijo, da bi še dosegli vsaj približno takšen znesek, kot če začnemo že v zgodnjih letih – torej takoj, ko se zaposlimo.
Davčne olajšave pri izplačilu dohodnine ne gre zanemariti
Gre za to, da vam bo sklenitev zavarovanja omogočila tudi uveljavitev davčne olajšave! To pomeni, da vam bo država vsako leto ob poračunu dohodnine upoštevala dejstvo, da varčujete in individualno vplačujete dodatno pokojninsko zavarovanje. Zaradi tega vam bo torej povrnila del vplačanega zneska. V letu 2019 velja predpostavka, da vam država prizna olajšavo za največ 5,844 % vaše bruto plače oziroma ne več kot 2.819,09 EUR letno.
Informativni izračun davčne olajšave
Informativni izračun si lahko povsem enostavno naredimo sami na spletu. Pozorni moramo biti na to, da mesečna premija, ki jo plačujemo za dodatno pokojninsko zavarovanje, ne presega znesek, ki nam ga država prizna za izplačilo maksimalne olajšave pri dohodnini. K temu je potrebno prišteti še znesek, ki nam ga morebiti vplačuje tudi vaš delodajalec. Če zneska ne dosegate, lahko doplačate do polne olajšave in tako maksimalno izkoristite to ugodnost. Podatek o tem, koliko vplačuje vaš delodajalec, običajno najdete na dnu plačilne liste; gre za ”plačilo za pokojninsko zavarovanje” ali ”plačilo za PDPZ”. A, pozor! V to niso všteti prispevki za obvezno pokojninsko zavarovanje.
Tudi če to berete decembra in še ne vplačujete premije za dodatno pokojninsko zavarovanje, lahko to sklenete in do konca leta vplačate enkratno premijo. Le ta se vam potem v prihodnjem letu že upošteva kot davčna olajšava pri izračunu dohodnine.
Če si pomagamo pri razumevanju s konkretnim primerom – Nataša ima povprečno neto plačo 1000,00 EUR. Maksimalna mesečna premija, ki jo lahko vplačuje za dodatno pokojninsko zavarovanje, je 87,57 EUR (sešteti sta premija, ki jo vplačuje sama 62,57 EUR , in premija, ki ji jo vplačuje delodajalec 25,00 EUR). Po dvanajstih mesecih je na varčevalni račun vplačala skupaj 1.050,89 EUR. Ker Mojca zdaj ve, da se lahko na informativni izračun dohodnine pritoži, saj lahko kot davčno olajšavo uveljavlja premijo, ki jo je v dodatno pokojninsko zavarovanje vplačala sama, ji bo država nekaj dohodnine povrnila Mojca namreč razen plače nima drugih dohodkov in olajšav ter je premijo vplačevala celotno leto.. Ko bo Mojca vse preračunala, bo njen dejanski mesečni strošek le 45,67 EUR na mesec (namesto 62,57 EUR).
Postopek sklenitve
Dodatno pokojninsko zavarovanje je torej odlična rešitev za vsakogar, ki želi biti bolj brezskrben v povezavi s svojim tretjim življenjskim obdobjem. Tudi postopek za sklenitev zavarovanja je povsem enostaven. Natisnete in izpolnite pristopno izjavo, jo podpišete in pošljete na naslov zavarovalnice. Povsem enostavno, nekoč pa si boste izjemno hvaležni za to potezo (in vsako leto ob povračilu dohodnine zaradi pripadajoče davčne olajšave)!
ODGOVORNI DANES, SKRB MANJ JUTRI
Želite osebno svetovanje? Izpolnite obrazec za neobvezujoče povpraševanje in kontaktiral vas bo naš svetovalec.
